第12章 职业早期：如何平衡储蓄与自我投资

小周二十六岁，在一家互联网公司做运营，税后月薪一万二。房租三千，吃饭两千，交通通讯五百。剩下的钱，一部分买衣服，一部分跟朋友聚餐，一部分充进游戏。月底看账单，余额经常是零。他说：“我也想存钱，但每个月都存不下来，钱就像沙子一样从指缝里漏掉了。”

我问他：“你有没有想过，先存钱再花钱？”

他愣住：“先存钱？那花什么？”

这个问题，几乎每个年轻人都会遇到。我们从小接受的公式是：收入减去支出，剩下的才是储蓄。这个公式看起来天经地义，但它恰恰是很多人存不下钱的根本原因。支出是无限的——这个月朋友结婚要随份子，下个月手机坏了要换，再下个月想报个健身班——储蓄永远是那个“剩下的”，永远可以被压缩到零。

正确的公式应该是：收入减去储蓄，剩下的才是支出。这就是“先支付自己”的含义。

12.1.1 先支付自己

我第一次意识到这个问题，是在读《富爸爸穷爸爸》的时候。书里富爸爸对清崎说：“大多数人每个月先支付别人——房东、银行、信用卡公司、政府——最后才支付自己，如果他们还有节余的话。”回想自己工资的去向，房租是房东的，餐费是外卖平台的，交通费是地铁公司的，话费是运营商的。辛辛苦苦工作一个月，是在给所有人打工，唯独没有给自己发工资。

“先支付自己”不是让你去买奢侈品犒劳自己，而是在工资到账的那一刻，先把一部分钱转入一个单独的账户，作为储蓄或投资，剩下的钱才用来支付生活开销。这笔钱是你付给“未来的自己”的工资，优先级高于房租、高于餐费、高于一切消费。

有人说：“我每个月钱都不够花，哪有钱先支付自己？”这话听起来有道理，但仔细想想，问题往往出在顺序上。月薪五千的时候吃沙县小吃，月薪一万二的时候点人均一百的外卖，月薪三万的时候开始吃人均三百的日料。收入涨了，消费也跟着涨，储蓄永远是零。问题在于顺序，而非收入。

深圳有个装修师傅，姓陈，五十多岁，来深圳打工二十年。他没什么文化，不会看财务报表，也不懂基金定投，但他有一个习惯：每拿到一笔工钱，先抽出百分之二十存起来，剩下的才用于生活。二十年下来，他在老家县城全款买了两套房，一套自住，一套出租。他说：“我没什么本事，就是先把钱存起来，再想着花。”这个朴素的习惯，比很多高学历的年轻人做得都好。

强制储蓄的金额，可以从收入的百分之十开始。觉得百分之二十太吃力，就先存百分之十，哪怕每个月只存一千块，一年也有一万二。储蓄这件事，最难的从来不是金额大小，而是开始和坚持。

12.1.2 第一桶金的意义

存个几万块十几万块能干什么？房价那么高，股票市场风险那么大，这点钱放在那里也翻不出什么浪花。这种想法低估了第一桶金的意义。

第一桶金的意义不在于金额本身，而在于它给了你选择的自由。有个女孩，工作三年存了八万块，辞职去学了一年的烘焙，回来开了一家小小的甜品店。没有那八万块，她只能继续在办公室里做着自己不喜欢的工作。还有个男生，工作五年存了十五万，加上家里支持的首付，在佛山买了一套小房子，月供两千多，比租房还便宜。没有那十五万，他只能继续每个月交房租，帮房东还贷款。

第一桶金是你在财务上的第一块根据地。有了它，你可以应对失业、生病等突发状况，也可以抓住学习、创业等机会。你不需要为了下个月的房租而委屈自己接受一份糟糕的工作。

广州有个出租车司机，姓刘，五十多岁。开了二十年出租车，前十五年几乎没存下什么钱，收入不稳定，今天多挣点就多花点，明天少挣了就少花点。后来女儿考上大学，学费加生活费一年要两万多，他一下子慌了，才开始强制储蓄。每天的收入先抽出五十块存起来，剩下的才用于加油和吃饭。四年下来，存了七万多块，刚好够女儿四年的开销。他说：“要是早十年开始存钱，现在日子就好过多了。”

储蓄这件事，越早开始越好。不是因为越早存的钱越多，而是因为越早开始，你就能越早体会到“手里有钱”的感觉。这种感觉会改变你对金钱的态度，进而改变你的行为方式。

12.1.3 储蓄的常见误区

关于储蓄，有几个常见的误区需要澄清。

“等收入高了再存”是最大的借口。收入高的人不一定存得下钱，收入低的人也不一定存不下钱。关键在于储蓄率，而不是绝对金额。月薪五千存一千，储蓄率百分之二十；月薪两万存两千，储蓄率百分之十。前者反而比后者更值得尊敬。而且人的消费欲望会随着收入水涨船高，月薪五千的时候存不下钱，月薪两万的时候大概率也存不下——消费会从沙县小吃升级到人均三百的日料。

“存钱就是过苦日子”是另一种误解。储蓄不是让你不花钱，而是让你有计划地花钱。你可以在存钱的同时，留出一部分娱乐预算。关键在于，娱乐预算的金额是你在月初就规划好的，而不是月底看剩多少就花多少。

还有一种误区是“储蓄等于投资”。储蓄是积累本金，投资是让本金增值，两者是不同阶段的事情。刚工作的年轻人，储蓄的重要性远大于投资。本金太少，即使收益率很高，绝对收益也有限。与其花大量时间研究股票，不如先把精力放在提高储蓄率上。等到本金积累到一定程度，再学习投资也不迟。

12.1.4 最好的投资标的是你自己

巴菲特在多次股东大会上提到，最好的投资是投资自己。这句话被引用得太多，真正理解的人不多。投资自己不是买几本书放在书架上落灰，不是报一个网课然后三天打鱼两天晒网，不是办一张健身卡然后去洗两次澡。投资自己是提升你赚钱的能力，让你在劳动力市场上更值钱。

算一笔简单的账。假设你每个月存一千块，年化收益率百分之五，一年下来本金加收益是一万二千三百左右。如果你用这笔钱报了一个技能培训班，学会了某项市场上紧缺的技能，然后跳槽或者要求加薪，每个月多挣一千块，那么一年的额外收入就是一万二千块，而且这个收入是持续性的，会随着经验的积累而增加。

储蓄和投资自己不是对立关系，而是递进关系。储蓄是基础，投资自己是上层建筑。先有储蓄的习惯，才能有余钱投资自己；投资自己提升了收入，又可以有更多的钱储蓄和投资。这是一个正向循环。

北京有个做编辑的女孩，叫小林，二十五岁，月薪八千。她每个月强制储蓄一千五，剩下的钱除了生活开销，还拿出一部分学英语。她报了一个线上的英语课程，每周上两节课，一年下来花了三千多块。第二年，她跳槽去了一家外资出版社，月薪涨到一万三。第三年，她又用攒下的钱考了一个出版专业资格证书，月薪涨到一万六。她说：“如果我每个月把那三千块都花在买衣服上，现在可能还在原来的单位做着同样的工作。”

花三千块买一件大衣，穿两年就过时了；花三千块学一项技能，可能在未来十年里持续创造价值。前者的回报率是负的，后者的回报率可能是百分之几百甚至更高。

12.1.5 什么样的自我投资值得做

不是所有的自我投资都有回报。判断一项自我投资是否值得，标准包括：能否直接增加收入、是否与职业路径相关、是否有积累效应。

学编程、学设计、学写作、学英语、学销售技巧，这些技能在劳动力市场上有明确的需求，学会了就能找到更好的工作或者接到更多的活。学插花、学陶艺、学品酒，这些爱好虽然能丰富生活，但很难直接转化为收入，除非你打算转行做相关行业。

如果你是做财务的，学税务筹划比学平面设计更有用；如果你是做销售的，学谈判技巧比学Python更有用。技能要服务于职业规划，而不是东一榔头西一棒槌。

有些技能是“一次性”的，学会了就完了，比如考驾照；有些技能是“复利式”的，随着时间推移越来越值钱，比如写作能力、演讲能力、管理能力。优先投资那些有积累效应的技能，它们会随着经验的增长而增值。

上海有个做保险的年轻人，姓王，二十七岁。入行第一年，业绩平平，收入也一般。后来他花了几千块报了一个理财规划师的课程，系统学习了基金、股票、保险、税务等方面的知识。学完之后，他跟客户聊天的时候不再只是推销保险产品，而是能帮客户做整体的财务规划。业绩从此突飞猛进，第三年就成了团队里的销售冠军。他说：“我不是在卖保险，我是在帮客户做规划，保险只是规划的一部分。”

12.1.6 主动收入与被动收入

讨论自我投资，需要区分两个概念：主动收入和被动收入。

主动收入是你用时间换来的收入——上班的工资、兼职的报酬、接活的费用。它的特点是不工作就没有收入。被动收入是你用资产换来的收入——房租、股息、利息、版权费。它的特点是即使你不工作，也有钱进账。

财务自由的定义，就是被动收入覆盖生活成本。但被动收入从哪里来？归根结底，是从主动收入转化而来。你通过工作赚到钱，一部分用于生活，一部分储蓄起来，储蓄积累到一定程度变成投资本金，投资产生收益，收益变成被动收入。主动收入是源头，被动收入是结果。

自我投资的核心目的，就是提高你的主动收入。同样是一天工作八小时，月薪五千和月薪两万的人付出的时间是一样的，差别在于技能、经验和认知。提升技能、积累经验、升级认知，就是在提高你单位时间的价格。

有人会问：“那我是不是应该把所有的钱都用来投资自己，不用储蓄了？”不是。储蓄和自我投资不是二选一的关系，而是需要同时进行的两件事。储蓄是安全垫，让你在投资自己的时候没有后顾之忧；自我投资是加速器，让你的储蓄能够更快地增长。两者缺一不可。

有个极端案例。一个年轻人，工作三年，月薪一万五，每个月花三千块报各种课程，从时间管理到演讲口才到区块链技术，学了一大堆，但储蓄是零。有一次他生病住院，需要交五千块押金，他拿不出来，只能跟朋友借。这件事让他很受打击——学了那么多“提升自己”的课程，关键时刻连五千块都拿不出来。投资自己很重要，但你不能把所有的钱都投进去，得给自己留一条后路。

12.1.7 五比五法则的起点

讲完了储蓄和自我投资各自的重要性，接下来要讨论一个更实际的问题：两者之间的比例怎么定？

对于刚工作的年轻人，我建议一个简单的起点：储蓄百分之五十，自我投资百分之五十。这里的储蓄和自我投资，指的是你每个月“可自由支配的钱”——也就是扣除房租、吃饭、交通等基本生活开销之后剩下的钱。假设你月薪八千，基本生活开销四千，剩下四千可自由支配，那么两千存起来，两千用于自我投资。

有人会觉得百分之五十用于自我投资太多了。但你想想，刚工作的时候，收入基数低，储蓄的绝对金额有限，即使储蓄率很高，一年也存不了多少钱。而这个时候恰恰是你时间最充裕、学习能力最强、提升空间最大的阶段。把更多的资源投入到自我提升上，是在为未来的收入增长打基础。

杭州有个做设计的女孩，叫小杨，二十四岁，月薪六千。她每个月房租一千五，吃饭一千，交通通讯三百，基本生活开销两千八，剩下三千二。她每个月存一千二，剩下的两千用来学UI设计——报网课、买教材、参加线下工作坊。学了大半年，她跳槽去了一家互联网公司做UI设计，月薪直接翻了一倍，变成一万二。她说：“如果我把那两千块都存起来，一年也就多存两万四。但我用来学UI设计，一年后月薪多了六千，一年就多挣七万二。”

这就是自我投资的杠杆效应。在职业早期，你每花一块钱在提升技能上，可能在未来几年内带来几十块甚至几百块的回报。相比之下，储蓄的回报率就平庸得多——两千块存进银行，一年的利息可能也就几十块。

12.1.8 随着收入增长调整比例

五比五只是一个起点，不是一成不变的标准。随着收入增长，这个比例需要动态调整。

调整的逻辑很简单：收入越高，储蓄的比例应该越大，自我投资的比例可以适当缩小。原因有两个。第一，收入增长到一定程度后，基本技能已经比较完善了，再花很多钱去学新技能的边际收益会递减——你不需要每个月都花两千块去学那些已经掌握的东西。第二，收入越高，能够储蓄的绝对金额越大，这时候储蓄的效率更高——一个月存一万，一年就是十二万，这笔钱如果投资得当，产生的被动收入可能比你花几千块学一门新技能带来的加薪更多。

举个例子。假设你月薪从八千涨到两万，基本生活开销从四千涨到六千——注意，不要让生活开销跟着收入同步上涨——可自由支配的钱从四千变成一万四。这时候，你可以把储蓄比例提高到百分之六十到七十，也就是存八千到一万，自我投资的部分控制在三千到四千。为什么？因为你的技能水平已经达到了一定高度，再往上提升需要的不是花钱报课，而是在实践中积累经验。与其花很多钱去学那些华而不实的课程，不如把更多的钱存起来，为未来的投资做准备。

北京有个做程序员的男生，叫小李，二十八岁。刚工作的时候月薪一万，每个月存三千，花两千学新技术。三年后，月薪涨到两万五，他把储蓄比例提高到百分之七十，每个月存一万二左右，自我投资控制在两千以内。他说：“刚入行的时候什么都不懂，需要花钱学习的东西很多。现在技术上的东西基本都能自己搞定，偶尔买本书看看就够了。存下来的钱，我拿去定投指数基金，一年下来收益也不错。”

12.1.9 收入增长不等于消费增长

动态平衡有一个关键点必须强调：收入增长时，不要同步提高消费水平。

这是大多数人最容易犯的错误。月薪八千的时候，你租一个两千块的合租房；月薪两万的时候，你想租一个五千块的一居室。月薪八千的时候，你吃三十块的外卖；月薪两万的时候，你开始点八十块的轻食沙拉。月薪八千的时候，你穿优衣库；月薪两万的时候，你觉得应该买几件像样的衣服，于是去了ZARA甚至更高端的品牌。消费跟着收入涨，涨到最后，你发现月薪两万跟月薪八千的时候一样，还是存不下钱。

我认识一位外企高管，四十岁出头，年薪百万。他开宝马，住高档公寓，孩子上国际学校，每年出国旅游两次。看起来风光，实际上每个月工资到账，还完房贷车贷、交完孩子的学费，剩下的钱刚够生活。工作十五年，存款不到二十万。有一次他跟我聊天，说：“我每个月挣这么多钱，怎么还是觉得紧巴巴的？”答案很简单：他的消费水平已经完全跟收入匹配了，甚至略有超前。收入涨了，消费也涨了，储蓄率永远是零。高收入没有给他带来财务安全，反而让他成为了工资的奴隶。

正确的做法是：收入增长时，先提高储蓄率，再考虑适度提高消费水平。比如月薪从一万涨到一万五，你可以把多出来的五千块中的三千存起来，一千用于自我投资，只留一千用于改善生活。这样，你的储蓄率从百分之二十提高到百分之三十多，而你的生活质量也有小幅提升。等到你的被动收入能够覆盖基本生活开销的时候，你再考虑大幅提高消费水平也不迟。

12.1.10 用表格管理你的比例

动态平衡听起来有点抽象，我建议你用一张简单的表格来管理。

假设你月薪一万，基本生活开销五千，可自由支配的钱五千。那么你的分配可以是：

这里留了百分之十的娱乐消费。如果你把所有的钱都用来储蓄和投资自己，生活会变得很压抑，很难坚持。留一小部分钱用于纯粹的享受——喝杯咖啡、看场电影、买件喜欢的小东西——可以让你在长期坚持的路上不觉得太苦。

半年后，如果你涨薪了，月薪变成一万二，基本生活开销还是五千，可自由支配的钱变成七千。这时候你可以调整比例：

储蓄比例提高了，自我投资的金额其实也增加了——从两千变成两千一——只是比例下降了。娱乐消费也从五百变成了七百，生活品质略有提升。这就是动态平衡：随着收入的增长，储蓄的比例逐渐提高，自我投资的绝对金额保持增长，但相对比例逐渐下降。

12.1.11 当自我投资遇到瓶颈

在职业早期，自我投资的效果是最明显的。你从月薪五千涨到一万，可能只需要半年到一年的时间。但从一万涨到两万，可能需要两到三年。从两万涨到三万，可能需要更长时间，甚至遇到瓶颈。

当你的收入增长遇到瓶颈时，不要急着加大自我投资的力度。这时候你需要做的不是花更多的钱去学更多的课，而是停下来思考：我的技能方向是不是需要调整？我所在的行业是不是在走下坡路？我是不是应该考虑换一个赛道？

成都有一位做传统媒体的记者，姓赵，三十岁，月薪一万五。她在这个岗位上做了五年，收入几乎没怎么涨。她花了不少钱报各种写作课、新媒体课，但效果都不明显。后来她想明白了：问题不在技能，而在行业。传统媒体整体在萎缩，再努力也很难有大的突破。于是她花了半年时间准备，跳槽去了一家互联网公司做内容运营，月薪直接跳到两万五。她说：“我花了太多时间在提升技能上，却忽略了更根本的问题——我所在的赛道本身就在走下坡路。换一个赛道，同样的技能，价值完全不同。”

自我投资不仅仅是学技能，还包括对行业趋势的判断。有时候，选择比努力更重要。在一个夕阳行业里，你再努力也很难有大的发展；在一个朝阳行业里，你的技能会随着行业的发展而增值。

12.1.12 储蓄与自我投资的终极目标

储蓄和自我投资的终极目标，是让你在职业生涯早期建立起一个良性的财务系统，让主动收入和被动收入能够同时增长。

主动收入靠自我投资来提升——你的技能越强，经验越丰富，你在劳动力市场上的价值就越高。被动收入靠储蓄来积累——你存下的每一块钱，都是未来投资的本金。两者缺一不可：只储蓄不投资自己，你的收入增长缓慢，储蓄的绝对金额很难做大；只投资自己不储蓄，你始终没有本金，永远只能靠出卖时间来赚钱。

深圳有个做外贸的女生，叫小陈，二十九岁。她工作六年，前三年主要靠自我投资——学英语、学外贸实务、考报关员证，月薪从五千涨到一万二。后三年她把储蓄比例提高到百分之六十，每个月存七千多，加上年终奖，三年攒了三十万。她用这笔钱在老家买了一套小房子出租，每个月租金两千。她说：“现在我的被动收入虽然不多，但已经能覆盖我每个月的基本吃饭开销了。再攒几年，等被动收入能覆盖房租和吃饭，我就有底气做自己想做的事情了。”

小陈的例子说明了一个道理：储蓄和自我投资的平衡，不是静态的，而是动态的。职业早期，自我投资的比重大一些；随着收入增长，储蓄的比重大一些。最终，两者共同作用，让你的主动收入和被动收入都不断增长，直到被动收入足够覆盖你的生活成本——那就是财务自由的起点。

12.1.13 一个具体的操作框架

说了这么多，我把它总结成一个具体的操作框架，你可以照着做。

第一步，确定你的基本生活开销。把你每个月的房租、吃饭、交通、通讯等必要开支加起来，得到一个数字。这个数字要尽量准确，不要虚高也不要漏项。

第二步，计算你的可自由支配收入。用你的税后月收入减去基本生活开销，得到可自由支配的钱。

第三步，分配你的可自由支配收入。按照“储蓄百分之五十，自我投资百分之四十，娱乐消费百分之十”的比例分配。如果你觉得百分之五十的储蓄率太高，可以降到百分之四十，但不要低于百分之三十。

第四步，设置自动转账。在发工资的当天，自动把储蓄部分转入一个单独的账户，把自我投资的部分转入另一个账户。不要等到月底看剩多少再存，那样你永远存不下来。

第五步，每半年或一年做一次复盘。看看你的收入有没有增长，基本生活开销有没有变化，然后调整分配比例。收入涨了，就提高储蓄比例；自我投资的效果不明显，就减少这方面的支出，把钱转到储蓄上。

这个框架的核心是“先支付自己”的原则。你不是先花钱再存钱，而是先存钱再花钱。工资到账后，第一件事就是把自己应得的那份拿走——存起来或者投资自己——剩下的才是你可以自由支配的钱。

12.1.14 关于副业的思考

在职业早期，除了储蓄和自我投资，还有一个话题值得讨论：副业。

美国劳工统计局的数据显示，近年来约有百分之五的劳动者同时从事多份工作。原因主要有两个：一是增加收入；二是寻找机会扩大收入来源，为未来的职业发展做准备。

副业和储蓄、自我投资是什么关系？我认为，副业是自我投资的一种特殊形式。它不只是花钱学技能，而是通过实践来学习——你在副业中获得的经验和收入，都是自我投资的回报。

但副业有一个前提：不能影响主业。你的主业是你主动收入的主要来源，是你职业发展的主赛道。如果副业占用了太多的时间和精力，导致主业表现下滑，那就得不偿失了。我见过一些人，白天上班摸鱼，晚上做副业做到凌晨，结果主业没做好，副业也没做成，两头落空。

一个更好的策略是：先做好主业，利用主业积累的技能和经验，寻找与主业相关的副业机会。比如你做设计，可以在业余时间接一些设计的外包；你做会计，可以在业余时间帮一些小公司做账。这样，副业不仅能增加收入，还能提升你在主业上的技能，形成正向循环。

苏州有个做HR的女生，叫小吴，二十七岁。她主业是在一家互联网公司做招聘，月薪一万。业余时间，她帮几家创业公司做兼职HR顾问，负责帮他们搭建招聘流程、面试候选人。每个月多挣三四千。更重要的是，她在做副业的过程中接触了不同行业的公司，积累了丰富的招聘经验，这些经验反过来帮助她在主业上做得更好。第二年，她被提升为招聘主管，月薪涨到一万五。

副业不是让你去做那些与主业完全无关的事情——比如你做程序员，业余时间去开滴滴。那样虽然能增加收入，但对你的职业发展没有帮助，反而消耗你的精力。副业最好是主业的延伸，既能增加收入，又能提升技能。

12.1.15 两个真实的故事

讲了这么多理论，我想讲两个真实的故事，一个关于储蓄，一个关于自我投资。

广州有个跑外卖的骑手，姓黄，三十出头。他每天跑十二三个小时，月收入大概八千到一万。他的开销很省，租一个城中村的单间，一个月六百，吃饭自己做，一个月一千左右。他每个月强制存六千块，剩下的才用于生活。跑了三年外卖，他存了二十多万。有人问他：“你跑外卖这么辛苦，存钱是为了什么？”他说：“我想在老家县城开一个小餐馆，不用太大，能养活一家人就行。”今年年初，他辞职回了老家，用存下的钱加上一点贷款，盘下了一个小店。虽然生意还在起步阶段，但他不再需要每天风吹日晒地跑十二个小时了。

上海有个做行政的男生，叫小何，二十六岁，月薪七千。他的工作比较清闲，每天朝九晚五，没什么压力，但收入也不高。他利用业余时间自学了Python编程，每天下班后学两个小时，坚持了一年多。他没有任何编程基础，全靠网上的免费教程和买来的几本书。学了一年多之后，他试着投了一些简历，居然拿到了一家小公司的数据分析师offer，月薪一万四，直接翻了一倍。他说：“我学编程不是为了转行做程序员，而是为了让自己多一项技能。行政工作很容易被替代，但会编程的行政就不一样了。”

这两个故事有一个共同点：他们都不是特别聪明或者特别幸运的人，他们只是做了一件很简单的事情——把一部分收入存起来，或者把一部分时间用来学习。三年后，小黄在老家县城开起了餐馆；小何在新公司站稳了脚跟，又用涨薪后的收入开始定投基金。

12.1.16 不要等到“准备好”再开始

在结束这一章之前，我想说最后一点：不要等到“准备好”再开始储蓄或自我投资。

很多人会说：“等我把信用卡还清了再开始存钱。”“等我换了工作再报那个课程。”“等我有时间了再好好学习。”但“等”是一个无底洞。信用卡还清了还会有新的消费，换了工作还会有新的问题，时间永远不够用。你永远不会“准备好”，你只能一边做一边调整。

储蓄不需要你准备好，你只需要在发工资那天，先转出百分之十到储蓄账户，剩下的该怎么花还怎么花。自我投资也不需要你准备好，你只需要在每天晚上抽出一个小时，打开一本书或者一门网课，坚持三个月，你就能看到变化。

这一章反复强调“先支付自己”和“动态平衡”，本质上都是在说同一件事：你要在职业早期就建立起一套财务系统，让储蓄和自我投资成为你生活的一部分，而不是等到“某一天”再开始。因为“某一天”永远不会到来，你能把握的只有今天。

回到开头小周的故事。如果他从现在开始，每个月先存两千块，再花两千块学一项能提升收入的技能，一年后，他会有两万四的存款，以及一项可能让他加薪的技能。两年后，他的存款可能变成五六万，月薪可能涨到一万五甚至更高。五年后，他的存款可能超过二十万，被动收入开始产生。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。现在就可以设置自动转账，每月先存百分之十。